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"> 在“十五五”规划的开局之年，随着“成渝地区双城经济圈”建设纵深推进，西南地区产业转型升级对金融服务提出了全新命题：当实体经济的融资需求从“量的扩张”转向“质的跃升”，银行业是否已准备好适应科创时代的新范式，更好地支持实体经济高质量发展？

作为“土生土长”的地方性银行，城商行与区域经济共生共荣，其财报数字背后，既映射着地方经济的体温，也暗藏着行业转型的密码。

南都湾财社推出“西南城商行深观察”系列，以成都银行、重庆银行等代表性机构为样本，穿透报表数据，审视区域银行业在变革浪潮中的坚守与突围，探寻西南金融力量服务高质量发展的深层脉动。

在银行业普遍“承压前行”、褪去高增长光环的2025年，重庆银行依托区域红利，交出了营收与净利润双双突破10%增幅、资产规模首次迈入万亿俱乐部的成绩单。

然而，成绩单的另一面，是信贷结构“强对公、弱零售”的失衡态势——当规模扩张的惯性撞上资本约束的紧箍咒，这家西部城商行龙头正站在转型的十字路口，面临着从“规模突围”向“质量提升”的关键考验。

数据显示，2025年重庆银行贷款总额净增量几乎全部来自对公部门，推动对公贷款余额同比激增30.95%至4098.67亿元，而个人贷款则同比下降0.94%。这一格局在2026年持续延续，4月28日该行发布的一季度报告显示，截至2026年3月末，客户贷款和垫款总额达5629.03亿元，较上年末增长5.95%，其中公司贷款4467.13亿元、个人贷款934.84亿元，对公占比高达82.7%。

万亿规模背后：对公独大，零售失速

2025年，重庆银行用一份“极具里程碑意义”的年报宣告跻身万亿城商行阵营。

数据显示，截至2025年末，该行资产总额达10337.26亿元，较年初大增20.67%；贷款总额5312.85亿元，同比增长20.58%；营业收入151.13亿元、归母净利润56.54亿元，同比分别增长10.48%和10.49%，这是自2020年以来，该行首次实现营收与利润的双位数同步增长，盈利能力韧性凸显。

但成绩单的另一面，2025年，重庆银行的增长故事几乎由对公业务单独书写——其贡献了超过七成的营业收入和全部新增贷款，而零售业务则罕见地陷入亏损。

重庆银行2025年年报截图。

年报显示，截至2025年末，重庆银行对公贷款余额较年初增加968.64亿元，同比增幅高达30.95%，规模、增量、增速均创下历史新高；公司银行业务实现营业收入109.75亿元，同比增长14.88%，税前利润66.71亿元，同比大增36.8%，成为盈利增长的重要支柱。

对于对公贷款的快速增长，重庆银行在年报中将其归功于对国家重大战略建设的投入，其深度参与成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道等重大项目建设。同时，重庆银行通过创新金融产品，精准对接“双城经济圈”内的制造业升级与基建投资。

与对公业务的增长形成鲜明对比的是零售业务的持续萎缩。2025年末，该行零售贷款总额967.02亿元，较上年末减少9.16亿元；个人银行业务税前利润更是由盈转亏，录得-9279万元，而上年同期尚盈利4.44亿元，这种大幅亏损在该行过往经营中较为罕见。

重庆银行2025年年报截图。

更值得关注的是贷款投向的集中度风险。2025年，重庆银行对公贷款高度集中于政信类相关领域，其中“租赁和商务服务业”与“水利、环境和公共设施管理业”两大行业合计占公司贷款总额的56.59%。有业内人士分析指出，这种与地方基建投资周期深度绑定的投放策略，虽能在短期内快速做大资产规模，却也埋下了行业集中度偏高的风险隐患，抗周期能力面临考验。

隐忧凸显：不良率上升，中收下滑

对公业务的强势表现，难掩零售板块的困境。

资产质量方面，零售贷款不良率持续攀升是较为突出的问题。截至2025年末，重庆银行零售贷款不良率升至3.23%，较年初上升52个基点；零售不良贷款余额31.27亿元，较上年末增加4.85亿元，增幅超18%，其不良余额占比已达51.83%，反超公司贷款不良余额占比，成为资产质量承压的主要来源。

与之形成反差的是，同期公司贷款不良率仅为0.71%，较上年末下降0.19个百分点，对公与零售资产质量分化显著。

高信用成本进一步侵蚀了零售业务的盈利空间。2025年，重庆银行合计计提信用减值损失38.58亿元，其中个人银行信用减值损失达18.54亿元，甚至超过同期公司银行17.43亿元的减值规模，零售业务的盈利潜力被大幅消耗。

中间业务的大幅下滑则进一步削弱了零售板块的抗风险能力。2025年，该行手续费及佣金净收入仅5.98亿元，同比下降32.66%，在总营收中的占比跌至3.95%。其中，代理理财业务收入腰斩，较上年减少3.35亿元，降幅达49.29%，在头部股份行加速布局财富管理的背景下，重庆银行在该赛道的差距正持续拉大。

值得注意的是，零售存款的增长未能有效弥补资产端的压力。2025年，该行个人存款余额同比增长22.90%，规模远超对公存款。有业内人士分析指出，这些存款以定期为主，成本刚性较强，其中个人定期存款占客户存款总额近一半。这意味着该行在负债端为零售业务投入了大量“沉没成本”，却未能通过资产端实现有效转化。

资本承压：核心一级资本充足率创五年新低

如果说零售业务的短板是内部结构问题，那么资本的快速消耗则是重庆银行面临的外部约束。

2025年，重庆银行风险加权资产同比增长20.83%，与资产规模增速基本同步。然而，其资本补充的速度并未跟上。截至2025年末，该行核心一级资本充足率为8.53%，较上年末下降1.35个百分点；资本充足率为12.55%，下降1.91个百分点——核心一级资本充足率已创下近五年新低。

8.53%是什么概念？仅高于监管最低要求（7.5%）1.03个百分点，在上市城商行中处于偏低水平，缓冲空间极为有限。

在业内分析看来，重庆银行资本消耗过快的根源，在于对公贷款尤其是政信类贷款的高强度投放。“政信类业务本质上属于资本密集型业务，前期垫资压力大，大规模扩张必然导致资本快速消耗；而零售业务的持续萎缩，使得银行失去了一条低资本消耗的增长路径，进一步加剧了资本承压局面。”

好在资本补充工作已逐步推进。2025年，国有法人股东重庆地产集团完成对重庆银行5200万股股份的增持，持股比例由5.03%提升至6.53%。2026年3月，重庆高速集团通过可转债转股方式增持重庆银行约1.51亿股A股股份，按2025年年报数据静态测算，130亿元可转债全部转股后，该行核心一级资本充足率将得到显著提升。2026年3月末，该行核心一级资本充足率已回升至8.67%，较年初上升0.14个百分点，资本压力得到阶段性缓解，但有业内预测认为，“强对公、弱零售”的格局若持续，资本约束的压力仍将周期性重现。

行业缩影：城商行的“对公依赖症”何解？

从行业层面看，“对公强、零售弱”是城商行的结构性特征。国家金融监督管理总局数据显示，2025年第四季度城商行净息差为1.37%，2026年一季度仍维持在这一低位，为各类银行中最低。在利差持续收窄、零售信贷风险显现的双重压力下，与地方政府信用绑定的政信类贷款凭借单笔金额大、定价相对稳定的特点，成为城商行维持利息收入规模的现实选择。2025年，多家头部城商行信贷投放重心明确转向对公领域，重庆银行30.95%的对公贷款增速，正是这一行业趋势的缩影。

从竞争格局看，国有大行加速下沉进一步挤压了区域银行的零售空间。2025年，六大行新增贷款中普惠小微占比持续提升，其资金成本优势和数字化能力对城商行形成“降维打击”。在此背景下，重庆银行将资源集中于本土对公业务，客观上是一种风险收益权衡后的理性选择——与其在零售赛道与头部机构“内卷”，不如守住基本盘。

但这一选择的代价同样清晰：政信类贷款是资本密集型业务，其快速扩张直接推高了风险加权资产增速，导致核心一级资本充足率创五年新低。对公占比达82.7%的信贷结构，也意味着重庆银行将资产质量与地方财政状况深度绑定，集中度风险不容忽视。

2025年，该行科技型企业贷款增长60%、绿色信贷增长40%，这些投向新质生产力的贷款既契合政策导向，也为优化资产结构预留了空间。但政信类贷款占比过半的现实，意味着转型任务紧迫。

站在万亿规模的新起点，在赋能区域实体经济、践行金融使命的同时，重庆银行将如何在保持对公优势的同时，修复零售业务的盈利能力，找到低资本消耗的增长路径？行业拭目以待。

采写：南都·湾财社记者管玉慧

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