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"> 近日，多位借款人通过公开投诉平台反映，在办理由恒丰银行作为最终资金方放款的个人贷款时，遭遇第三方合作渠道“捆绑”销售高额保证保险。有借款人称，其50万元的贷款在提前结清时，仅保费一项支出便超过13万元。

面对借款人对高额综合融资成本的质疑，恒丰银行方面的客服人员多以“银行仅负责代扣，保费由保险公司收取”进行回应。

在“资金方+助贷机构+保险增信”的复杂业务链条中，商业银行作为核心出资方，能否以“代扣通道”为由免除综合成本披露与合作渠道审核责任，成为本轮争议的核心。

高额保费现形：多笔信贷产品被指强制搭售

新黄河记者梳理近期消费保、黑猫投诉等平台数据发现，围绕恒丰银行作为出资方的信贷维权纠纷中，“保证保险与放款强制绑定”成为借款人反馈的重灾区。相关纠纷多发生于近三年内，涉及“阳光闪贷保”“安逸花”等多个外部合作渠道及该行多地分行业务。

公开投诉信息显示，一位借款人于2021年11月通过第三方渠道申请办理了贷款，恒丰银行作为资金提供方放款50万元。该借款人称，办理时相关机构以“不购买保险则不予放款”为前提。这笔分36期偿还的贷款，在借款人于第32期提前结清并进行核算时发现，仅担保费（保险费）一项支出就高达13.6万余元。

类似的高比例保费扣款在其他渠道中被更详细地披露。据消费保平台的一则投诉记录，借款人于2023年6月通过“阳光闪贷保”借出17万元，资金方为恒丰银行，分36期还清。该借款人后续查询明细发现，在每月6621元汇入恒丰银行账户的还款额中，实际包含了1496元的保费。截至第30期，该借款人已累计被扣除保费4.48万元。

在下沉至分行的具体业务中，此类搭售模式与高额隐性成本同样屡见不鲜。

以恒丰银行郑州分行放款的车抵贷业务为例，有借款人反映，其2023年3月在“阳光闪贷保”办理4.6万元贷款时，被强制捆绑销售阳光财险的个人贷款保证保险。该借款人称，办理全程未被单独告知每月需额外扣除404.8元保费，直到贷款结清核算时才发现，共计被收取保费9884.05元。经其以内部收益率（IRR）真实年化测算，该笔贷款叠加保费后的整体综合年化利率高达18.96%。

同样的争议也出现在恒丰银行重庆分行作为资金方的信用贷业务中。另一位借款人反映，其2024年1月通过“安逸花”App申请1.4万元贷款时，被要求必须在泰康在线购买相关保证保险方可下款。记录显示，该笔贷款明面利率为5.5%，但需扣除高达1414.38元的总保费。借款人质疑，此举是通过结构化的收费模式，变相规避监管对综合贷款利率的合规核查。

综合上述多起案例，多位借款人均在投诉中指出，办理贷款时前端页面仅展示了部分较低的贷款利率，并未向借款人明确提示高昂的保险费用，实质上剥夺了消费者的自主选择权。

资金方权责厘清：是“单纯代扣”还是合规主体？

面对借款人对“不知情、被搭售”的退费诉求，资金流出方的恒丰银行在其中扮演了何种角色？

多位向恒丰银行致电交涉的投诉人在维权记录中反馈，银行客服此前的答复多为：“保费不是由银行收取，银行只是代扣方，具体退费需要自行与保险公司协商。”

为进一步核实该业务模式，新黄河记者以意向借款人身份致电恒丰银行官方客服。当记者询问办理“阳光闪贷保”等业务是否必须捆绑保险时，客服人员表示以线下网点答复为准。而当记者进一步追问“为何高额保费由银行代扣”“超额保费能否退还”时，该客服人员未能作出正面解释，仅以“线上登记信息有限”为由，要求借款人自行去线下网点核实费用的收取细节。

将收费与搭售争议向前端平台或线下网点“切割”，是否符合现行的金融合规要求？

“如果不买保险就不放借款的事实属实，这就侵犯了消费者的知情权与自主选择权。”知名律师、河南泽槿律师事务所主任付建在接受新黄河记者采访时指出，根据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》及相关监管通知，银行不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险等产品，不得利用业务便利强制指定第三方合作机构提供收费服务。

对于恒丰银行“仅为代扣通道”的说法，付建表示：“银行不能仅以代扣通道免责。”他表示，恒丰银行作为实际放款方和每月本息及保费的统一代扣方，对该笔贷款的综合成本结构是明知或应知的。其与保险公司之间存在业务合作，负有全流程管控与合规把关义务。在明知选择贷款必须购买保险而未做充分提示，且综合成本畸高的情况下仍持续代扣，银行具有明显过错，应当承担相应责任。

针对借款人关注的高额保费推高综合融资成本的问题，付建提醒，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同中，贷款人主张的利息、罚息和其他费用的总和，如果超出司法保护上限（如年利率24%），或费用显著背离实际损失，消费者有权主张调减。若费用所对应的服务未实际提供或借款人非自愿购买，法院对超出法定保护上限的部分应不予支持。

付建建议，遭遇此类问题的消费者可向金融监管部门投诉或向人民法院提起诉讼，并注意收集保存贷款合同、投保单、扣款银行流水，以及贷款宣传页面截图和与业务人员的沟通记录等关键证据。

针对借款人反映的强制搭售问题及退费诉求，新黄河记者向恒丰银行总行发送采访函求证。截至发稿前，恒丰银行尚未就相关问题作出回应。对于此事的后续进展，新黄河将持续关注。

记者:杜林

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国内多部电影在这屡屡翻车，《满江红》也未能幸免

来源：人民日报客户端 作者：艾维电影

2月已经进入下旬，但春节档电影余热犹在，舆论热度不减。这不，前几天，电影《满江红》还因为周边相关事宜，被推上了舆论的风口浪尖。简单回顾一下整个事件。首先是，2月13日晚，一众筹网站上推出了包括令牌香薰、红了樱桃沙漏、御赐令牌卡包等《满江红》官方授权电影周边，并开启众筹活动。再就是，一批网友对此提出了质疑：“其中的宰相令牌、御赐金牌，莫不是‘秦桧周边’？”于是乎，2月14日，发起众筹方发布声明，宣布众筹活动下架，并且对于已经支持该众筹活动的用户，将协调退款等后续问题。#满江红周边下架#的话题直接冲上了微博热搜第一。有网友斥责《满江红》片方：“真是又蠢又坏”“没想到搞艺术娱乐的居然也可以无耻到这种地步”……而片方的回应是：“产品设计和创意初衷与部分网友理解存在偏差”。这一场沸沸扬扬的周边争议，不由让人对比起同一档期上映的电影《流浪地球2》。虽然在票房上，该片比《满江红》略逊一筹，但是在周边这一块，可以说甩了其不知道几条街了。1月30日下午，由赛凡科幻空间出品的电影《流浪地球2》官方授权模型周边众筹金额正式超过1亿元，成交数量突破50万单。由于超乎预期的巨额成交数量，1月26日赛凡科幻空间还对此发文，呼吁广大消费者理性消费。对于《满江红》周边，文汇报也发表了一则名为《风波亭滴血沙漏？秦桧书签？电影周边争议声中下架》的文章。其中有几句评价，小艾觉得算得上是“一针见血”，对于一些其它影片来看，也极具点拨、参考意义。摘录如下：“文创众筹不该是‘无脑开发’，将剧情中的场景道具简单复制、等比微缩、粗暴转码，只顾挣一波快钱的做法，绝不可取。”“对于电影中讽刺、鞭笞、批判的内容、情节、角色批量复制为商业品，观众非但不会为其消费，更注定会伤害原有的IP品牌价值。”这两句评论，并非直指《满江红》的周边产品价值导向不对，怒斥其伤害民族感情，而是从另一个更深刻的角度剖析了《满江红》周边翻车的原因，并且再进一步来说，其实这也是国内许多电影的周边反响平淡、电影周边难以形成气候的根本缘由。就像是，有网友提出了这样的看法，即“它们（《满江红》周边），像是匆匆忙忙赶出来的，为的就是割一波韭菜，并且从成品来看，像是一批大学生的创意”。从电影《满江红》、《流浪地球2》周边的不同遭遇，似乎答案呼之欲出：1定位认知，精准把握小艾看来，《流浪地球》系列周边在这方面的成功，首要的还是得益于自身强大、具有影响力的IP。中国电影股份有限公司营销公司副总经理朱海荣曾在采访中表示：“最适于做衍生品开发的其实是长线的电影IP，比如已做到第三部的《西游记》系列电影及《捉妖记》等。”他指出，影响力是开发衍生品的前提和基础，而此类长线IP往往会集聚数量庞大的受众，其社会影响力也会越来越大。除此之外，针对适于开发衍生品的电影类型，朱海荣还指出，动画电影最为适合，其次就是有大量创造性元素的科幻类电影。此外，符合化的超级英雄类电影也非常适合开发。（来源：《今日影评》节目）同样的，阿里巴巴影业集团旗下衍生品平台阿里鱼副总经理王国毅也曾说过：“相对来说，动画、科幻等类型的影片天然地会比真人影片更容易做衍生品。”事实上，也确实是如此。比方说，像《名侦探柯南》《航海王》这类具有强情感联系的粉丝向、连续IP的动漫电影，在周边上做的也真是风生水起。又比如说，“闷声发大财”的国产动画电影《熊出没》系列。今年也推出了像是公仔、挂件、杯子等可爱又实用的萌趣周边，深得小朋友的欢迎，这本质上还是因为其IP吸引人。（来源：熊出没官方微博，图文无关）（2月3日万达电影（002739.SZ）在投资者互动平台表示，“公司未参与《流浪地球2》的周边众筹业务，但该众筹项目的成功也表明影视IP衍生品发展具有较大空间。春节档期间公司也推出了品类丰富的衍生品，包括‘不二兔’IP系列、‘宝可梦’IP系列、《流浪地球》和《熊出没》电影周边产品等，销售表现较好。”）不是每一部电影都能赚取周边产品钱，好的IP才是。2同步推进，预留时间所谓“厚积薄发”，指的就是只有准备充分才能办好事情。这同样适用于生产电影周边方面。周边（衍生品）的创意策划、制作生产、推广营销是一个系统工程，应该伴随电影立项、拍摄制作、宣发放映这一整条路径而展开。这样，才能为电影周边的推广、销售预留出充足的空间，以便于能够创造出更多的市场价值。我国不少电影的出品方，由于忽视了这些规律，才让盗版周边有了生存空间。在过往的历史中，有一些影片就是因为缺少规划，比如说电影衍生品的开发并没有前置到电影的制作或策划阶段，继而致使后期错失商机。2016年上映的《捉妖记》就是典型案例。当年，该影片成为年度票房冠军，小妖王“胡巴”的形象深受观众喜爱。但由于版权方前期并没有计划开发衍生品，导致电影热映后市场上出现了大量山寨、丑怪、做工粗糙的胡巴产品，严重影响了电影的品牌形象。同样，对比《流浪地球2》与《满江红》的电影周边来看，或者是整个影片的拍摄、制作时长来看，能够一目了然，哪部影片是在周边项目上投入较多时间、精力的，哪部影片可能是在后期阶段临时起意的。3优良团队，创新制造由于许多国产电影推出的周边都是钥匙扣、书签、玩偶之类，久而久之，难免让观众对国内电影周边产生“低幼”“无趣”的印象。因此，如何创新设计，比方说通过周边体现影片精神内核，做到具有收藏、观赏、实用等多重价值来吸引影迷、吸引大众等，是整个国内电影行业需要思考和重视的。在这一点上，《流浪地球2》或能成为一起范例。仅以“笨笨智能积木”这一项为例，首先是能用3D图纸搭建，APP流畅操控；此外，它还是影片中的同款，是1：2.5等比还原的。无论是纪念价值，还是娱乐实操，都已拉满。除此之外，还有机械狗笨笨、人工智能MOSS、数字生命卡的实体模型等。片方之用心，团队之创意，都不言而喻。（来源：流浪地球官方微博）反观《满江红》的周边产品，香薰蜡烛、书签、卡包、沙漏等，可以说是既缺乏创意，又缺乏对电影周边消费者的把握，与这部票房超40亿的热门电影相去甚远。也难怪被人怀疑是大学生们匆匆忙忙赶出来的。正因为电影具有广泛的受众和影响力，IP蕴含的价值，使其周边（衍生品）也成为不可忽视的市场。不过，对比日本、北美等地区的电影周边产业体系来说，国内的电影周边（衍生品）市场还不成熟，正版周边屡屡翻车事件不少。这难道不应该汲取教训吗？

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喜剧

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