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界面新闻记者 | 曾令俊
今年1月，一场由特斯拉掀起的“超长期低息车贷”风暴迅速席卷汽车市场。还款周期拉长至7年，月供不到2000元就能把一辆Model 3开回家的诱人方案，让不少持币观望的消费者怦然心动，多家车企也陆续跟进。
界面新闻记者采访了解到，7年低息车贷仅持续了3个月，4月底便迎来集体“降温”。包括特斯拉、理想、小米在内的多家车企悄然将最长贷款期限调回60个月（5年），7年低息车贷全面退场。
多位受访分析人士对界面新闻记者说，推动急刹车的因素来自多个维度，既有车企资金方面的压力，也有银行对风险的担忧，甚至有监管趋严的信号。
华南某城商行个贷部负责人对界面新闻记者说：“7年低息车贷本质上是车企‘内卷’的产物，但这种竞争没有可持续性，让车企和银行都承担了过高风险。现在集体退场，其实是行业回归理性的表现，未来车贷市场会重新聚焦合规、稳健，3-5年的分期方案仍将是主流。”
从蜂拥而上到集体熄火
今年1月6日，特斯拉中国官方宣布推出名为“特悠享”的超长期购车方案，首次在中国市场提供长达7年的超低息贷款服务，年化利率不足1%。
以热销车型Model 3为例，首付低至7.99万元，月供可低至1918元，折算下来日供仅63元——低于多数人日常通勤的打车成本。这一极具话题性的营销话术迅速引爆市场，也让竞品车企坐不住了。
据界面新闻记者不完全统计，短短2个月内，至少有13家车企超过20个品牌跟进了超长期低息购车方案，小米、理想、小鹏、蔚来、比亚迪、吉利、智己等悉数入局。部分品牌甚至将低月供推向了极致——小鹏全系车型月供最低至1355元，比亚迪海洋网打出“日供低至29元”的口号，东风日产更是将贷款期限拉长到8年。
然而到了4月底，局面急转直下，7年低息车贷退场。5月7日，界面新闻记者走访了广州天河区一家特斯拉体验中心，店内工作专员李明（化名）告诉界面新闻记者：“7年低息方案4月30号就已经停了，现在是5年免息和5年低息两个选择。”他调出系统页面给记者看：“最长期数只能选60个月了。”
李明表示，此前7年低息方案推出后，确实吸引了不少预算有限的年轻消费者，“尤其是刚工作不久的年轻人，原本咬咬牙才能承担的车型，靠着7年分期，月供能降低500-800元，前期订单量确实有明显提升。但这段时间，我们陆续接到不少客户咨询，问为什么突然停了，还有部分正在走贷款流程的客户，赶在4月底加急完成了审批，就怕错过优惠。”
在广州白云大道北的一家新能源汽车直营店，金融产品介绍展板已悄然更换。当界面新闻记者询问是否还能办理7年分期时，负责对接金融业务的客户经理张华（化名）表示：“5月1号之后整个系统都更新了，最长期数就是5年，不管哪个银行都没法选了。4月底最后几天还有不少客户专门赶在政策变动前下单锁定7年方案。“
面临较大的风控压力
7年低息车贷突然退场，究竟是谁按下了暂停键？
张华对界面新闻记者说，7年低息的“低利率”，本质上是车企在背后贴钱补贴，“银行不可能凭空提供这么低的利率，差额部分都是车企承担的。每台车车企要补贴银行一笔贴息费，7年下来单车成本少则几千、多则上万。如果一个季度卖出去几万台车用的都是7年方案，财务上压力非常大。”
“7年低息车贷的退场，本质上是银行风控红线与盈利需求共同作用的结果。”某国有银行广州分行汽车金融事业部经理告诉界面新闻记者，7年期限本身就突破了行业常规，“根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款期限不得超过5年，此前的7年低息方案，本质上是银行通过消费贷、融资租赁等通道打擦边球，属于监管套利行为。”
她进一步向界面新闻记者解释称，“银行不可能长期冒着合规风险推进这类产品，加上近期资金成本上升，7年低息贷款的利差空间被大幅压缩，甚至出现亏损，收缩业务是必然选择。”
上述城商行个贷部负责人对界面新闻记者说：“7年低息车贷对银行来说是典型的‘赔本赚吆喝’。”他给界面新闻记者算了一笔账：“银行资金是有成本的，锁定一笔7年期的低固定利率贷款，意味着未来7年不管市场利率怎么波动，这笔钱都只能收那么点利息。一旦利率上行，这些存量贷款就是亏本的买卖。”
事实上，7年期超低息车贷的风险逻辑与传统信贷有着本质的区别。上述个贷部负责人对界面新闻记者说：“7年的还款周期太长，不确定性太多。一方面，汽车属于消耗品，尤其是新能源汽车，技术迭代快、电池衰减明显，7年后车辆残值很可能远低于剩余贷款金额，出现‘残值倒挂’现象，一旦客户断供，银行处置车辆的损失会很大。另一方面，选择7年低息的客群，大多是现金流不宽裕的年轻人，未来7年内，经济波动、工作变动等都可能导致还款能力下降，断供风险远高于3-5年车贷。”
4月，工信部等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，要求金融营销必须透明、减少“套路”、禁止使用模糊话术。有分析指出，虽然该办法并非直接针对7年车贷产品，但其释放的监管导向非常明确：金融产品的营销和定价必须回到合规轨道，不能再“野蛮生长”。
某银行业资深研究人士向界面新闻记者分析，7年期超低息车贷事实上已经逼近监管的“灰色地带”，“表面上是银行车贷，实际上有些产品走的是融资租赁通道，本质是在绕道规避监管限制，属于监管套利。”
新闻频道
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国际锐评丨中澳之间的“破冰”带来哪些启示
来源：中央广播电视总台央视新闻 | 2023年11月08日 11:40:36
中央广播电视总台央视新闻 | 2023年11月08日 11:40:36
原标题：国际锐评丨中澳之间的“破冰”带来哪些启示
中国与澳大利亚同意翻开新的一页在多年的紧张关系阻碍贸易发展后，这次会面标志着两国外交关系的解冻对于中澳领导人6日在北京的会面，西方媒体予以高度关注。 当天，中国国家主席习近平会见了来华进行正式访问的澳大利亚总理阿尔巴尼斯。承前启后、继往开来习主席这样形容澳方这次来访，强调应该在世界大势的深刻变化中把握中澳关系正确发展方向，从两国共同利益出发，共同构建平等相待、求同存异、互利合作的中澳关系，推动中澳全面战略伙伴关系不断向前发展。阿尔巴尼斯总理表示，澳中两国政治体制不同，有分歧很正常，但不应让分歧定义两国关系；澳中两国拥有广泛共同利益，对话合作才是正确选择。 这是澳总理时隔7年再次访华。站在历史和现实坐标下，人们更能理解阿尔巴尼斯此行的特殊意义。50年前的10月底，推动中澳建交的时任澳总理惠特拉姆访问北京，成为中澳关系发展的标志性事件。当时，他在参观天坛时将耳朵贴在回音壁上，留下了一张经典照片。50年后几乎在同样时间，阿尔巴尼斯来到北京，并在社交媒体上发布了一张与天坛祈年殿的合影。 阿尔巴尼斯社交媒体截图 相关专家对《国际锐评》表示，阿尔巴尼斯总理这次来访既是向前辈致敬，也是从历史经验中获得启发。中澳关系近年来陷入僵局。阿尔巴尼斯此行，承载着澳国内对中澳关系破冰、开辟下一个50年新前景的期望。澳大利亚广播公司称，澳各界希望总理访华使两国关系走向正确的方向。 中澳关系曾长期走在中国与西方发达国家关系前列。作为澳最大贸易伙伴，中国的改革开放和现代化建设给澳方创造了巨大机遇。然而，在澳前两届政府执政期间，澳方紧随美国所谓印太战略，封禁华为5G，在新疆、南海等问题上屡屡挑衅中方。这导致中澳关系严重倒退，也损害了澳方自身利益。澳前贸易和投资部长安德鲁罗布日前称，过去几年，每当中美之间遇到政治波折时，美官员总是敦促澳方领导人扮演美国嘴替的角色，而美国则继续和中国做生意，这让人感到恼火。这折射出澳国内对前政府推行非理性对华政策的不满。 去年11月，习近平主席与上任不久的阿尔巴尼斯总理在巴厘岛会面，直接推动了中澳关系恢复改善。这次北京会面时，中方强调小圈子解决不了全球面临的大挑战，小集团适应不了当今世界的大变局对那些把亚太地区搞乱的企图，我们一是要警惕，二是要反对，点出了中澳关系过去几年遭遇困难的症结所在。只有真正吸收这些年走弯路的教训，中澳关系发展才会有坚实的政治基础。 事实上，中澳两国没有历史恩怨纠葛，没有根本利益冲突，完全可以成为相互信任、相互成就的伙伴。今年以来，中澳相继就葡萄酒、风塔等世贸争端进行了友好协商，并达成妥善解决的共识。澳政府裁定中国公司对达尔文港的租赁不涉及安全风险。这些说明，一旦妥处分歧、聚焦合作，中澳关系就能打开新局面。 这一次，阿尔巴尼斯总理访华期间，专程出席了第六届进博会开幕式。约有200家澳企业参加了本届进博会，它们纷纷表示看好中国市场，对两国加强务实合作抱有很大期待。澳大利亚工商理事会全球事务负责人沃里克史密斯说，两国关系好转有利于企业考虑更长期的投资。 两国领导人在这次会谈中都认同，未来要拓展气候变化、绿色经济等新兴领域合作。相关专家对《国际锐评》指出，澳大利亚作为传统能源出口国和重要锂矿资源国，有向绿色经济转型升级的意愿和条件；中国正在推进中国式现代化，中澳优势互补，强化在这些领域的合作有望给中澳经贸合作增添新动能。 澳大利亚有句谚语，盯着太阳就不会被阴影困扰。经历过风雨的中澳关系，眼下正重整行装再出发。人们期待，下一个50年，中澳顺应时代潮流，在和平共处中增进相互理解和信任，在互利合作中实现共同发展。正如阿尔巴尼斯总理在社交媒体上所写，不变的是，我们两国之间的接触依然重要。 （国际锐评评论员）
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